Během několika posledních let se v Kongresu zastavily snahy o přepracování předpisů o kreditních kartách na federální úrovni – včetně kontroverzního zákona o soutěži o kreditní karty (CCCA). Státy se však ujímají vedení tím, že zavádějí legislativu, která by mohla dramaticky změnit způsob, jakým spotřebitelé a podniky zpracovávají kreditní karty. Illinois se chystá stát se prvním velkým testovacím místem: Nový zákon, který vstoupí v platnost v roce 2026, zakazuje finančním institucím účtovat si mezibankovní poplatky za daně z prodeje a spropitné.
Tento posun je důležitý, protože narušuje dobře zavedený systém určený k zajištění bezpečnosti, prevenci podvodů a poskytování spotřebitelských odměn. Pokud se tato praxe rozšíří do dalších států, mohla by roztříštit americký platební systém a transakce by byly složitější a potenciálně méně bezpečné. Širší trend naznačuje, že jak se federální akce zpomaluje, intervence na státní úrovni se stanou běžnějšími, což vytvoří mozaiku předpisů, se kterými budou muset podniky a spotřebitelé počítat.
Jak fungují transakce kreditní kartou
Každá transakce kreditní kartou zahrnuje více stran a poplatků. Obchodníci platí malé procento z každého prodeje – asi 2 % – na pokrytí nákladů na zpracování, prevenci podvodů a financování programů spotřebitelských odměn (cashback, body, míle). Tento poplatek je rozdělen mezi vydávající banku, platební síť (Visa, Mastercard, American Express) a zpracovatele plateb obchodníka.
Spotřebitelé těží z tohoto systému díky ochraně proti podvodům a možnosti získávat odměny, zatímco podniky mají relativně bezproblémový a bezpečný platební proces. Současný model minimalizuje rizika, zejména ve srovnání s hotovostními transakcemi.
Nový zákon státu Illinois: Obtížná implementace
Zákon Illinois Interchange Fee Prohibition Act (IFPA) má za cíl odstranit mezibankovní poplatky z daní a spropitného. Tato zdánlivě malá změna přináší významné logistické výzvy. Podniky budou muset rozdělit transakce do více částí – jednu pro zboží/služby a druhou pro daně/spropitné – jinak riskují ztrátu významné části svých příjmů.
Implementaci zákona dále komplikují rozdíly v daňových sazbách ve 102 okresech státu Illinois a mnoha obcích. Velké maloobchody s rozsáhlými účetními odděleními se nejlépe přizpůsobí, zatímco menší podniky mohou mít potíže s absorbováním dodatečných nákladů a složitosti.
Podle studie organizace Electronic Payments Coalition by 40 nejlepších maloobchodníků v Illinois obdrželo téměř 40 % veškerých úspor na mezibankovních poplatcích, takže 1,3 milionu malých podniků ve státě bude mít zátěž související s dodržováním předpisů a minimální finanční přínos.
Proč spotřebitelé pocítí dopad
IFPA pravděpodobně učiní transakce kreditními kartami pro spotřebitele větší zátěží. Restaurace například mohou vyžadovat, aby zákazníci zaplatili za jídlo kartou a poté poskytli hotovost nebo šek na daně a spropitné.
Ochrana soukromí je dalším problémem. Rozdělení transakcí, aby se zabránilo mezibankovním poplatkům, může vystavit více údajů o spotřebitelích třetím stranám. I přes tyto potenciální nedostatky zůstává povědomí o zákonu nízké. Nedávný průzkum Morning Consult zjistil, že pouze 31 % obyvatel Illinois vědělo o změnách, ale po obdržení informací se odpor zvýšil na 61 %.
Širší trend: Státy testují nové hranice
Illinois není sám. Více než dvě desítky států loni zvažovaly podobnou legislativu, ale žádný neprošel. Nicméně jurisdikce jako Colorado, Georgia, Pennsylvania a District of Columbia stále zkoumají pravidla, která by mohla změnit prostředí kreditních karet.
Hlavním problémem je rozpor mezi federální a státní regulací. Federální nečinnost ohledně reformy kreditních karet otevřela státům dveře k experimentování s vlastními pravidly, což má za následek roztříštěný systém, ve kterém může utrpět pohodlí a bezpečnost plateb.
Snaha o regulaci kreditních karet na státní úrovni je nakonec vedena snahou snížit poplatky obchodníkům, ale skutečné důsledky by mohly dopadat na spotřebitele a malé podniky. Globální platební systém funguje nejlépe, když je konzistentní, a zavedení nekonzistentností na státní úrovni by mohlo narušit samotnou podstatu toho, jak lidé platí a získávají odměny.
