Avez-vous déjà voyagé à l’étranger ? Payé par carte ? Il y a de fortes chances qu’une machine vous ait posé une question. “Voulez-vous payer en monnaie locale ou dans votre devise nationale ?” Si vous êtes à Paris avec une carte américaine, il vous sera demandé si vous voulez des euros ou des dollars.
Assez simple, non ?
Voici le truc. La plupart des gens se trompent. Beaucoup de gens qui ont beaucoup voyagé se trompent encore. Ils disent oui à la conversion. Ils pensent que c’est pratique. Ils ont généralement tort. Et ils gaspillent l’argent.
Parlons de la conversion dynamique de devises (DCC).
Qu’est-ce que ce « service » réellement ?
Il s’agit d’une fonctionnalité proposée par les réseaux de paiement et les émetteurs de cartes. Il vous permet de régler une dette dans la devise de votre relevé plutôt que dans la devise du lieu où vous vous trouvez. Ainsi, au lieu de devoir 100 euros au commerçant, votre banque gère le swap et vous facture 110 $.
Les guichets automatiques le font aussi. Vous insérez votre carte, souhaitez de l’argent local et l’écran vous propose le choix. Retirez des euros au taux de change réel, ou demandez au guichet automatique de faire le calcul et de déduire les dollars directement de votre compte afin de « connaître » le coût à l’avance.
Ça a l’air sympa ? La transparence, c’est bien, non ? Connaître le montant exact en dollars est une sensation de sécurité. Vous détestez les maths ? Les taux de change font peur ? Cette option résout les deux problèmes.
N’est-ce pas ?
Il y a un piège. Un gros.
Les mathématiques ne fonctionnent pas pour vous
S’il vous plaît, ne le faites pas. Sérieusement. Arrêt.
Ce n’est pas une arnaque. Les termes sont généralement affichés. Vous avez le choix. Mais c’est l’équivalent de se voir offrir une carte-cadeau de 100 $ en magasin à vendre à 115 $.
“Pourquoi?” demandez-vous.
Pourquoi achèteriez-vous des produits trop chers ? Exactement.
Regardez un reçu de guichet automatique. Vous retirez 200 €. Il y a un forfait, peut-être 4 €. Ensuite, il y a l’option d’échange. Refusez-le et vous obtenez le taux du marché. Acceptez la conversion DCC et la machine pourrait ajouter une majoration de près de 13 %. Treize pour cent. Pour rien d’autre que le privilège de voir le numéro final en dollars américains avant la fin de la transaction.
Dans cet exemple, payer les frais DCC signifie remettre environ 255 $ pour 200 €. Payer sur place ? Environ 226 $. La différence n’est pas une erreur d’arrondi. C’est de l’argent gratuit qui vous appartient.
Les cartes de crédit ne sont pas aussi brutales que les distributeurs automatiques. Généralement. La majoration y est plus proche de 1% à 5%. Pourtant, pourquoi payer un supplément ? À qui cela vous profite-t-il ? Personne.
Le coût de commodité que vous payez ne vaut pas les dollars que vous économisez en énergie mentale.
Qui gagne réellement ?
Si tout le monde sait que le DCC coûte cher, pourquoi les terminaux continuent-ils à le proposer ?
Argent. C’est aussi simple que cela.
Les commerçants, les banques et les processeurs de paiement perçoivent des commissions lorsque vous acceptez DCC. Lorsque ce guichet automatique offre un spread de 12 %, la majeure partie ne disparaît pas. Ça va dans les poches. Les commerçants éthiques vous disent de payer en monnaie locale. Les personnes malhonnêtes utilisent par défaut la devise de votre pays car leurs partenaires les paient davantage lorsque vous cliquez sur « Oui ».
Parfois, l’interface vous trompe. Le bouton de la devise locale devient « Continuer » vert vif, tandis que l’option de devise locale se cache derrière un « Continuer » gris.
Ne vous laissez pas tromper.
La carte compte plus que le choix
Toute cette conversation change en fonction du portefeuille que vous portez.
Avez-vous une carte avec des frais de transactions à l’étranger (FTF) ? Si oui, vous perdez environ 3 % sur chaque balayage à l’étranger, quel que soit le DCC. C’est mauvais. Mais passer au DCC avec une majoration de 4 à 5 % est pire.
Obtenez une carte sans FTF. Vous n’avez pas besoin d’une vie de voyage chic ou de millions en banque. Il existe des cartes gratuites qui font cela. Beaucoup d’entre eux.
Quand vous n’avez pas de FTF, la logique devient absolue.
1. Utilisez votre carte non-FTF.
2. Ignorez complètement DCC.
3. Sélectionnez toujours la devise locale.
Votre réseau de cartes utilisera un taux de change de gros. Il est plus proche du taux réel que n’importe quelle majoration terminale ne le sera jamais. La transparence que vous craigniez ? Cela n’existe pas de toute façon. Les taux de change fluctuent. Votre facture ne sera pas prévisible tant que vous ne la recevrez pas par la poste. Alors arrêtez de vous soucier de le prédire. Choisissez simplement l’option la moins chère.
Toujours la monnaie locale. Toujours.
Toujours incertain ?
Peut-être que vous faites cela depuis des années sans vous rendre compte du coût. Cela arrive. Les gens supposent que la commodité est égale à la valeur. Parfois non.
Pensez à votre prochain voyage. Pensez à la petite boîte qui apparaît sur votre écran. Ce moment où vous faites une pause et demandez sur quel bouton appuyer.
Choisissez celui qui ne vous semble pas familier. Choisissez celui que la machine n’a pas mis en évidence en premier.
Gardez les dollars. Ou gardez les euros. Ne laissez pas la machine conserver votre marge.
