Au cours des dernières années, les efforts visant à réviser la réglementation des cartes de crédit au niveau fédéral – y compris la controversée loi sur la concurrence des cartes de crédit (CCCA) – sont au point mort au Congrès. Cependant, les États comblent le vide en introduisant une législation qui pourrait modifier radicalement la manière dont les consommateurs et les entreprises gèrent les transactions par carte de crédit. L’Illinois est sur le point d’être le premier cas test majeur, avec une nouvelle loi qui devrait entrer en vigueur en 2026 et qui interdit aux institutions financières de percevoir des frais d’interchange sur les taxes de vente et les pourboires.
Ce changement est important car il perturbe un système bien établi conçu pour la sécurité, la protection contre la fraude et la récompense des consommateurs. Si elle est reproduite dans plusieurs États, elle pourrait fragmenter le paysage américain des paiements, rendant les transactions plus complexes et potentiellement moins sécurisées. La tendance plus large suggère qu’à mesure que l’action fédérale ralentit, les interventions au niveau des États deviendront plus courantes, créant un patchwork de réglementations auxquelles les entreprises et les consommateurs devront se conformer.
Comment fonctionnent les transactions par carte de crédit
Chaque transaction par carte de crédit implique plusieurs parties et frais. Les commerçants paient un petit pourcentage de chaque vente – environ 2 % – pour couvrir les coûts de traitement, la prévention de la fraude et le financement des programmes de récompense des consommateurs (remises en argent, points, miles). Ces frais sont répartis entre la banque émettrice, le réseau de paiement (Visa, Mastercard, American Express) et le processeur du commerçant.
Les consommateurs bénéficient de ce système grâce à une protection contre la fraude et à la possibilité de gagner des récompenses, tandis que les entreprises bénéficient d’un processus de paiement relativement transparent et sécurisé. Le modèle actuel minimise les risques, notamment par rapport aux transactions en espèces.
La nouvelle loi de l’Illinois : une mise en œuvre complexe
L’Illinois Interchange Fee Prohibition Act (IFPA) vise à éliminer les frais d’interchange sur les taxes et les pourboires. Ce changement apparemment minime introduit d’importants obstacles logistiques. Les entreprises devraient diviser les transactions en plusieurs parties – une pour les biens/services et une autre pour les taxes/pourboires – ou risquer de perdre une partie substantielle de leurs revenus.
La mise en œuvre de la loi est encore compliquée par les taux d’imposition variables dans les 102 comtés et dans de nombreuses municipalités de l’Illinois. Les grands détaillants dotés d’équipes comptables étendues sont les mieux placés pour s’adapter, tandis que les petites entreprises pourraient avoir du mal à absorber les coûts et la complexité supplémentaires.
Selon une étude de l’Electronic Payments Coalition, les 40 plus grands détaillants de l’Illinois réaliseraient près de 40 % des économies sur les frais d’interchange, laissant les 1,3 million de petites entreprises de l’État avec le fardeau de la conformité et un bénéfice financier minime.
Pourquoi les consommateurs ressentiront l’impact
L’IFPA est susceptible de rendre les transactions par carte de crédit plus lourdes pour les consommateurs. Les restaurants, par exemple, peuvent exiger que leurs clients paient leurs repas avec une carte, puis fournir de l’argent liquide ou un chèque pour les taxes et les pourboires.
La confidentialité est une autre préoccupation. Détailler les transactions pour éviter les frais d’interchange pourrait exposer davantage de données sur les consommateurs à des tiers. Malgré ces inconvénients potentiels, la connaissance de la loi reste faible. Un récent sondage Morning Consult a révélé que seulement 31 % des résidents de l’Illinois étaient au courant des changements, mais que l’opposition a grimpé à 61 % une fois informés.
La tendance plus large : les États testent de nouvelles limites
L’Illinois n’est pas seul. Plus de deux douzaines d’États ont envisagé une législation similaire l’année dernière, mais aucune n’a été adoptée. Cependant, des juridictions comme le Colorado, la Géorgie, la Pennsylvanie et le District de Columbia étudient encore des réglementations qui pourraient bouleverser le paysage des cartes de crédit.
Le problème sous-jacent réside dans les frictions entre la réglementation fédérale et celle des États. L’inaction fédérale en matière de réforme des cartes de crédit a donné aux États la possibilité d’expérimenter leurs propres règles, conduisant à un système fragmenté où la commodité et la sécurité des paiements peuvent en pâtir.
En fin de compte, la pression en faveur d’une réglementation des cartes de crédit au niveau des États est motivée par le désir de réduire les frais des commerçants, mais les conséquences réelles pourraient peser sur les consommateurs et les petites entreprises. Le système de paiement mondial fonctionne mieux lorsqu’il est cohérent, et injecter une incohérence au niveau des États pourrait perturber la nature même de la façon dont les gens paient et gagnent des récompenses.
