Selama beberapa tahun terakhir, upaya untuk merombak peraturan kartu kredit di tingkat federal – termasuk Undang-Undang Persaingan Kartu Kredit (CCCA) yang kontroversial – terhenti di Kongres. Namun, negara-negara bagian mulai mengambil langkah untuk mengatasi kekosongan tersebut dengan memperkenalkan undang-undang yang secara signifikan dapat mengubah cara konsumen dan bisnis menangani transaksi kartu kredit. Illinois siap menjadi kasus ujian besar pertama, dengan undang-undang baru yang akan berlaku pada tahun 2026 yang melarang lembaga keuangan memungut biaya pertukaran atas pajak penjualan dan gratifikasi.
Pergeseran ini penting karena mengganggu sistem mapan yang dirancang untuk keamanan, perlindungan penipuan, dan imbalan bagi konsumen. Jika direplikasi di beberapa negara bagian, hal ini dapat memecah lanskap pembayaran AS, menjadikan transaksi menjadi lebih kompleks dan berpotensi kurang aman. Tren yang lebih luas menunjukkan bahwa ketika tindakan federal melambat, intervensi di tingkat negara bagian akan menjadi lebih umum, sehingga menciptakan peraturan yang tambal sulam yang harus dijalani oleh dunia usaha dan konsumen.
Cara Kerja Transaksi Kartu Kredit
Setiap transaksi kartu kredit melibatkan banyak pihak dan biaya. Pedagang membayar sebagian kecil dari setiap penjualan – sekitar 2% – untuk menutupi biaya pemrosesan, pencegahan penipuan, dan mendanai program penghargaan konsumen (uang kembali, poin, mil). Biaya ini dibagi antara bank penerbit, jaringan pembayaran (Visa, Mastercard, American Express), dan pemroses merchant.
Konsumen mendapatkan keuntungan dari sistem ini melalui perlindungan terhadap penipuan dan kemampuan untuk mendapatkan imbalan, sementara bisnis menikmati proses pembayaran yang relatif lancar dan aman. Model yang ada saat ini meminimalkan risiko, terutama dibandingkan dengan transaksi tunai.
Hukum Baru Illinois: Implementasi yang Kompleks
Undang-Undang Larangan Biaya Pertukaran Illinois (IFPA) bertujuan untuk menghilangkan biaya pertukaran atas pajak dan tip. Perubahan yang tampaknya kecil ini menimbulkan hambatan logistik yang signifikan. Bisnis perlu membagi transaksi menjadi beberapa bagian – satu untuk barang/jasa dan satu lagi untuk pajak/tips – atau berisiko kehilangan sebagian besar pendapatan mereka.
Penerapan undang-undang ini semakin diperumit dengan tarif pajak yang bervariasi di 102 kabupaten dan kota di Illinois. Pengecer besar dengan tim akuntansi yang luas berada pada posisi terbaik untuk beradaptasi, sementara usaha kecil mungkin kesulitan untuk menyerap biaya tambahan dan kompleksitas.
Menurut studi yang dilakukan oleh Electronic Payments Coalition, 40 pengecer terbesar di Illinois akan memperoleh hampir 40% dari penghematan biaya pertukaran, sehingga 1,3 juta usaha kecil di negara bagian tersebut harus menanggung beban kepatuhan dan keuntungan finansial yang minimal.
Mengapa Konsumen Akan Merasakan Dampaknya
IFPA kemungkinan akan membuat transaksi kartu kredit menjadi lebih rumit bagi konsumen. Restoran, misalnya, mungkin mengharuskan pelanggan membayar makanan dengan kartu dan kemudian memberikan uang tunai atau cek untuk pajak dan tip.
Privasi adalah masalah lain. Memperincikan transaksi untuk menghindari biaya pertukaran dapat memaparkan lebih banyak data konsumen kepada pihak ketiga. Meskipun terdapat potensi kelemahan-kelemahan ini, kesadaran akan hukum masih rendah. Jajak pendapat Morning Consult baru-baru ini menemukan bahwa hanya 31% penduduk Illinois yang mengetahui perubahan tersebut, namun oposisi melonjak menjadi 61% setelah mendapat informasi.
Tren yang Lebih Luas: Negara-negara Menguji Batasan Baru
Illinois tidak sendirian. Lebih dari dua lusin negara bagian mempertimbangkan undang-undang serupa tahun lalu, meskipun tidak ada yang lolos. Namun, yurisdiksi seperti Colorado, Georgia, Pennsylvania, dan District of Columbia masih menjajaki peraturan yang dapat mengubah lanskap kartu kredit.
Masalah mendasarnya adalah gesekan antara peraturan tingkat federal dan negara bagian. Kelambanan pemerintah federal dalam melakukan reformasi kartu kredit telah menciptakan peluang bagi negara-negara bagian untuk bereksperimen dengan peraturan mereka sendiri, sehingga mengarah pada sistem yang terfragmentasi dan kenyamanan dan keamanan pembayaran mungkin terganggu.
Pada akhirnya, dorongan terhadap peraturan kartu kredit di tingkat negara bagian didorong oleh keinginan untuk menurunkan biaya pedagang, namun konsekuensi sebenarnya dapat menimpa konsumen dan usaha kecil. Sistem pembayaran global berfungsi paling baik jika konsisten, dan ketidakkonsistenan di tingkat negara bagian dapat mengganggu cara orang membayar dan memperoleh imbalan.
