Negli ultimi anni, gli sforzi per rivedere le normative sulle carte di credito a livello federale – incluso il controverso Credit Card Competition Act (CCCA) – si sono arenati al Congresso. Tuttavia, gli stati stanno facendo un passo nel vuoto, introducendo una legislazione che potrebbe alterare drasticamente il modo in cui i consumatori e le aziende gestiscono le transazioni con carta di credito. L’Illinois è pronto a diventare il primo importante caso di prova, con una nuova legge che entrerà in vigore nel 2026 e che vieta agli istituti finanziari di riscuotere commissioni interbancarie su imposte sulle vendite e mance.
Questo cambiamento è importante perché sconvolge un sistema ben consolidato progettato per la sicurezza, la protezione dalle frodi e i premi dei consumatori. Se replicato su più stati, potrebbe frammentare il panorama dei pagamenti statunitense, rendendo le transazioni più complesse e potenzialmente meno sicure. La tendenza più ampia suggerisce che, man mano che l’azione federale rallenta, gli interventi a livello statale diventeranno più comuni, creando un mosaico di normative con cui imprese e consumatori dovranno orientarsi.
Come funzionano le transazioni con carta di credito
Ogni transazione con carta di credito prevede più parti e commissioni. I commercianti pagano una piccola percentuale su ogni vendita – circa il 2% – per coprire i costi di elaborazione, la prevenzione delle frodi e il finanziamento dei programmi di premi per i consumatori (cash back, punti, miglia). Questa commissione è suddivisa tra la banca emittente, la rete di pagamento (Visa, Mastercard, American Express) e l’elaboratore del commerciante.
I consumatori beneficiano di questo sistema grazie alla protezione dalle frodi e alla possibilità di guadagnare premi, mentre le aziende godono di un processo di pagamento relativamente fluido e sicuro. Il modello attuale riduce al minimo il rischio, soprattutto rispetto alle transazioni in contanti.
La nuova legge dell’Illinois: un’implementazione complessa
L’Illinois Interchange Fee Prohibition Act (IFPA) mira a eliminare le commissioni interbancarie su tasse e mance. Questo cambiamento apparentemente piccolo introduce notevoli ostacoli logistici. Le aziende dovrebbero dividere le transazioni in più parti – una per i beni/servizi e un’altra per le tasse/mance – altrimenti rischierebbero di perdere una parte sostanziale delle loro entrate.
L’attuazione della legge è ulteriormente complicata dalle diverse aliquote fiscali nelle 102 contee e in numerosi comuni dell’Illinois. I grandi rivenditori con ampi team contabili sono nella posizione migliore per adattarsi, mentre le piccole imprese potrebbero avere difficoltà ad assorbire i costi aggiuntivi e la complessità.
Secondo uno studio della Electronic Payments Coalition, i 40 maggiori rivenditori dell’Illinois otterrebbero quasi il 40% di qualsiasi risparmio sulle commissioni interbancarie, lasciando agli 1,3 milioni di piccole imprese dello stato l’onere della conformità e un beneficio finanziario minimo.
Perché i consumatori ne risentiranno l’impatto
È probabile che l’IFPA renda le transazioni con carta di credito più complicate per i consumatori. I ristoranti, ad esempio, potrebbero richiedere ai clienti di pagare il cibo con una carta e quindi fornire contanti o un assegno per tasse e mance.
La privacy è un’altra preoccupazione. Dettagliare le transazioni per evitare commissioni interbancarie potrebbe esporre a terzi più dati sui consumatori. Nonostante questi potenziali inconvenienti, la conoscenza della legge rimane scarsa. Un recente sondaggio della Morning Consult ha rilevato che solo il 31% dei residenti dell’Illinois era a conoscenza dei cambiamenti, ma una volta informati l’opposizione è salita al 61%.
La tendenza più ampia: gli Stati sperimentano nuovi limiti
L’Illinois non è solo. Oltre due dozzine di stati hanno preso in considerazione una legislazione simile lo scorso anno, anche se nessuno l’ha approvata. Tuttavia, giurisdizioni come Colorado, Georgia, Pennsylvania e Distretto di Columbia stanno ancora esplorando normative che potrebbero stravolgere il panorama delle carte di credito.
Il problema di fondo è l’attrito tra la regolamentazione federale e quella statale. L’inazione federale sulla riforma delle carte di credito ha creato un’apertura affinché gli stati sperimentassero le proprie regole, portando a un sistema frammentato in cui la comodità e la sicurezza dei pagamenti potrebbero risentirne.
In definitiva, la spinta per una regolamentazione delle carte di credito a livello statale è guidata dal desiderio di abbassare le commissioni dei commercianti, ma le conseguenze reali potrebbero ricadere sui consumatori e sulle piccole imprese. Il sistema di pagamenti globale funziona meglio quando è coerente, e l’introduzione di incoerenza a livello statale potrebbe sconvolgere la natura stessa del modo in cui le persone pagano e guadagnano premi.
