De afgelopen jaren zijn de pogingen om de creditcardregelgeving op federaal niveau te herzien – inclusief de controversiële Credit Card Competition Act (CCCA) – in het Congres tot stilstand gekomen. Staten stappen echter in de leegte en introduceren wetgeving die de manier waarop consumenten en bedrijven met creditcardtransacties omgaan dramatisch zou kunnen veranderen. Illinois staat op het punt de eerste grote testcase te worden, met een nieuwe wet die in 2026 van kracht wordt en die financiële instellingen verbiedt interbancaire vergoedingen te innen op omzetbelasting en fooien.
Deze verschuiving is van belang omdat het een beproefd systeem ontwricht dat is ontworpen voor beveiliging, fraudebescherming en consumentenbeloningen. Als dit over meerdere staten wordt gerepliceerd, kan het Amerikaanse betalingslandschap worden gefragmenteerd, waardoor transacties complexer en mogelijk minder veilig worden. De bredere trend suggereert dat naarmate de federale actie vertraagt, interventies op staatsniveau gebruikelijker zullen worden, waardoor een lappendeken van regelgeving ontstaat waar bedrijven en consumenten doorheen moeten navigeren.
Hoe creditcardtransacties werken
Bij elke creditcardtransactie zijn meerdere partijen en kosten betrokken. Verkopers betalen een klein percentage van elke verkoop (ongeveer 2%) om de verwerkingskosten, fraudepreventie en de financiering van consumentenbeloningsprogramma’s (geld terug, punten, mijlen) te dekken. Deze vergoeding wordt verdeeld over de uitgevende bank, het betalingsnetwerk (Visa, Mastercard, American Express) en de verwerker van de handelaar.
Consumenten profiteren van dit systeem door bescherming tegen fraude en de mogelijkheid om beloningen te verdienen, terwijl bedrijven profiteren van een relatief naadloos en veilig betalingsproces. Het huidige model minimaliseert het risico, vooral in vergelijking met contante transacties.
De nieuwe wet van Illinois: een complexe implementatie
De Illinois Interchange Fee Prohibition Act (IFPA) heeft tot doel de afwikkelingsvergoedingen op belastingen en fooien af te schaffen. Deze ogenschijnlijk kleine verandering brengt aanzienlijke logistieke hindernissen met zich mee. Bedrijven zouden transacties in meerdere delen moeten opsplitsen – één voor de goederen/diensten en een ander voor belastingen/fooien – anders riskeren ze een substantieel deel van hun inkomsten te verliezen.
De implementatie van de wet wordt verder bemoeilijkt door de uiteenlopende belastingtarieven in de 102 provincies en talrijke gemeenten van Illinois. Grote retailers met uitgebreide boekhoudteams zijn het best gepositioneerd om zich aan te passen, terwijl kleine bedrijven moeite zouden kunnen hebben om de extra kosten en complexiteit op te vangen.
Volgens een onderzoek van de Electronic Payments Coalition zouden de veertig grootste detailhandelaren in Illinois bijna 40% van de eventuele besparingen op de afwikkelingsvergoedingen binnenhalen, waardoor de 1,3 miljoen kleine bedrijven van de staat met de last van naleving en een minimaal financieel voordeel zouden worden geconfronteerd.
Waarom consumenten de impact zullen voelen
De IFPA zal creditcardtransacties waarschijnlijk lastiger maken voor consumenten. Restaurants kunnen bijvoorbeeld eisen dat klanten met een kaart voor eten betalen en vervolgens contant geld of een cheque voor belastingen en fooien verstrekken.
Privacy is een andere zorg. Het specificeren van transacties om interbancaire kosten te vermijden zou meer consumentengegevens aan derden kunnen blootstellen. Ondanks deze potentiële nadelen blijft het bewustzijn van de wet laag. Uit een recente opiniepeiling van Morning Consult bleek dat slechts 31% van de inwoners van Illinois op de hoogte was van de veranderingen, maar dat de tegenstand steeg tot 61% nadat ze hiervan op de hoogte waren gesteld.
De bredere trend: staten die nieuwe grenzen testen
Illinois is niet de enige. Ruim twintig staten hebben vorig jaar soortgelijke wetgeving overwogen, maar geen enkele is aangenomen. Jurisdicties als Colorado, Georgia, Pennsylvania en het District of Columbia onderzoeken echter nog steeds regelgeving die het creditcardlandschap op zijn kop zou kunnen zetten.
Het onderliggende probleem is de wrijving tussen regelgeving op federaal en staatsniveau. Het federale gebrek aan actie op het gebied van de hervorming van de creditcard heeft staten de kans gegeven om met hun eigen regels te experimenteren, wat heeft geleid tot een gefragmenteerd systeem waarin het gemak en de veiligheid van betalingen eronder kunnen lijden.
Uiteindelijk wordt de drang naar creditcardregulering op staatsniveau gedreven door de wens om de vergoedingen voor verkopers te verlagen, maar de echte gevolgen kunnen op de schouders van consumenten en kleine bedrijven terechtkomen. Het mondiale betalingssysteem werkt het beste als het consistent is, en het injecteren van inconsistentie op staatsniveau kan de aard van de manier waarop mensen betalen en beloningen verdienen, verstoren.
