W ciągu ostatnich kilku lat wysiłki Kongresu mające na celu zmianę przepisów dotyczących kart kredytowych na szczeblu federalnym – w tym kontrowersyjnej ustawy o konkurencji kart kredytowych (CCCA) – utknęły w martwym punkcie. Jednakże stany przejmują wiodącą rolę, wprowadzając przepisy, które mogą radykalnie zmienić sposób, w jaki konsumenci i firmy przetwarzają karty kredytowe. Illinois ma stać się pierwszym dużym ośrodkiem testowym: nowe prawo, które ma wejść w życie w 2026 r., zabrania instytucjom finansowym pobierania opłat Interchange od podatków od sprzedaży i napiwków.
Ta zmiana jest ważna, ponieważ zakłóca ugruntowany system mający na celu zapewnianie bezpieczeństwa, zapobieganie oszustwom i zapewnianie korzyści konsumentom. Jeśli praktyka ta rozprzestrzeni się na inne stany, może spowodować fragmentację amerykańskiego systemu płatniczego, czyniąc transakcje bardziej złożonymi i potencjalnie mniej bezpiecznymi. Szerszy trend sugeruje, że w miarę spowolnienia działań władz federalnych interwencje na szczeblu stanowym staną się coraz bardziej powszechne, tworząc mozaikę przepisów, z którymi będą musieli się liczyć przedsiębiorcy i konsumenci.
Jak działają transakcje kartą kredytową
Każda transakcja kartą kredytową wiąże się z wieloma stronami i opłatami. Sprzedawcy płacą niewielki procent od każdej sprzedaży – około 2% – na pokrycie kosztów przetwarzania, zapobiegania oszustwom i finansowania programów nagród dla konsumentów (zwrot gotówki, punkty, mile). Opłata ta jest dzielona pomiędzy bank wydający kartę, sieć płatniczą (Visa, Mastercard, American Express) i podmiot przetwarzający płatności sprzedawcy.
Konsumenci czerpią korzyści z tego systemu dzięki ochronie przed oszustwami i możliwości zdobywania nagród, podczas gdy firmy cieszą się stosunkowo płynnym i bezpiecznym procesem płatności. Obecny model minimalizuje ryzyko, szczególnie w porównaniu z transakcjami gotówkowymi.
Nowe prawo stanu Illinois: trudne wdrożenie
Ustawa o zakazie opłat interchange w stanie Illinois (IFPA) ma na celu wyeliminowanie opłat interchange z podatków i napiwków. Ta pozornie niewielka zmiana wprowadza spore wyzwania logistyczne. Firmy będą musiały podzielić transakcje na wiele części – jedną dotyczącą towarów/usług, a drugą dotyczącą podatków/napiwków – w przeciwnym razie ryzykują utratę znacznej części swoich przychodów.
Wdrażanie prawa dodatkowo komplikują różnice w stawkach podatkowych w 102 hrabstwach stanu Illinois i licznych gminach. Duzi sprzedawcy detaliczni z rozbudowanymi działami księgowymi są najlepiej przygotowani do adaptacji, podczas gdy mniejsze firmy mogą mieć trudności z wchłonięciem dodatkowych kosztów i złożoności.
Jak wynika z badania przeprowadzonego przez Electronic Payments Coalition, 40 największych sprzedawców detalicznych w Illinois otrzyma prawie 40% wszelkich oszczędności w opłatach interchange, co pozostawi 1,3 miliona małych firm w tym stanie z ciężarem przestrzegania przepisów i minimalnymi korzyściami finansowymi.
Dlaczego konsumenci odczują wpływ
IFPA prawdopodobnie sprawi, że transakcje kartami kredytowymi będą bardziej uciążliwe dla konsumentów. Na przykład restauracje mogą wymagać od klientów zapłaty za jedzenie kartą, a następnie wydania gotówki lub czeku na podatki i napiwki.
Prywatność to kolejna kwestia. Dzielenie transakcji w celu uniknięcia opłat Interchange może udostępnić osobom trzecim więcej danych konsumentów. Pomimo tych potencjalnych niedociągnięć świadomość prawa pozostaje niska. Niedawna ankieta Morning Consult wykazała, że tylko 31% mieszkańców Illinois było świadomych zmian, ale po otrzymaniu informacji sprzeciw wzrósł do 61%.
Szerszy trend: państwa testują nowe granice
Illinois nie jest samotne. W zeszłym roku ponad dwa tuziny stanów rozważało wprowadzenie podobnych przepisów, ale żaden nie przeszedł. Jednakże jurysdykcje takie jak Kolorado, Georgia, Pensylwania i Dystrykt Kolumbii wciąż badają zasady, które mogą wywrócić do góry nogami krajobraz kart kredytowych.
Głównym problemem jest sprzeczność między przepisami federalnymi i stanowymi. Bierność władz federalnych w sprawie reformy kart kredytowych otworzyła stanom możliwość eksperymentowania z własnymi przepisami, co doprowadziło do fragmentarycznego systemu, w którym może ucierpieć wygoda i bezpieczeństwo płatności.
Ostatecznie dążenie do wprowadzenia regulacji dotyczących kart kredytowych na poziomie stanowym wynika z chęci obniżenia opłat akceptantów, ale rzeczywiste konsekwencje mogą ponieść konsumenci i małe firmy. Globalny system płatności działa najlepiej, gdy jest spójny, a wprowadzenie niespójności na poziomie stanowym może zakłócić istotę sposobu, w jaki ludzie płacą i zdobywają nagrody.
