Ao longo dos últimos anos, os esforços para rever as regulamentações dos cartões de crédito a nível federal – incluindo a controversa Lei de Concorrência de Cartões de Crédito (CCCA) – estagnaram no Congresso. No entanto, os estados estão a preencher o vazio, introduzindo legislação que poderá alterar drasticamente a forma como os consumidores e as empresas lidam com as transacções com cartão de crédito. Illinois está prestes a ser o primeiro grande caso de teste, com uma nova lei prevista para entrar em vigor em 2026 que proíbe as instituições financeiras de cobrar taxas de intercâmbio sobre impostos sobre vendas e gratificações.
Esta mudança é importante porque perturba um sistema bem estabelecido concebido para segurança, proteção contra fraudes e recompensas ao consumidor. Se replicado em vários estados, poderá fragmentar o cenário de pagamentos dos EUA, tornando as transações mais complexas e potencialmente menos seguras. A tendência mais ampla sugere que, à medida que a acção federal abranda, as intervenções a nível estatal tornar-se-ão mais comuns, criando uma colcha de retalhos de regulamentações que as empresas e os consumidores terão de navegar.
Como funcionam as transações com cartão de crédito
Cada transação com cartão de crédito envolve várias partes e taxas. Os comerciantes pagam uma pequena percentagem de cada venda – cerca de 2% – para cobrir custos de processamento, prevenção de fraudes e financiamento de programas de recompensas ao consumidor (dinheiro de volta, pontos, milhas). Essa taxa é dividida entre o banco emissor, a rede de pagamento (Visa, Mastercard, American Express) e o processador do comerciante.
Os consumidores se beneficiam deste sistema por meio da proteção contra fraudes e da capacidade de ganhar recompensas, enquanto as empresas desfrutam de um processo de pagamento relativamente simples e seguro. O modelo atual minimiza o risco, especialmente em comparação com transações em dinheiro.
Nova lei de Illinois: uma implementação complexa
A Lei de Proibição de Taxas de Intercâmbio de Illinois (IFPA) visa eliminar taxas de intercâmbio sobre impostos e gorjetas. Esta mudança aparentemente pequena introduz obstáculos logísticos significativos. As empresas precisariam dividir as transações em várias partes – uma para bens/serviços e outra para impostos/gorjetas – ou correriam o risco de perder uma parte substancial das suas receitas.
A implementação da lei é ainda mais complicada pelas diferentes alíquotas de impostos nos 102 condados e vários municípios de Illinois. Grandes varejistas com extensas equipes de contabilidade estão em melhor posição para se adaptar, enquanto as pequenas empresas podem ter dificuldades para absorver os custos e a complexidade adicionais.
De acordo com um estudo da Electronic Payments Coalition, os 40 maiores retalhistas do Illinois capturariam quase 40% de qualquer poupança em taxas de intercâmbio, deixando aos 1,3 milhões de pequenas empresas do estado o fardo do cumprimento e o benefício financeiro mínimo.
Por que os consumidores sentirão o impacto
A IFPA provavelmente tornará as transações com cartão de crédito mais complicadas para os consumidores. Os restaurantes, por exemplo, podem exigir que os clientes paguem a comida com cartão e depois forneçam dinheiro ou cheque para impostos e gorjetas.
A privacidade é outra preocupação. A discriminação das transações para evitar taxas de intercâmbio poderia expor mais dados dos consumidores a terceiros. Apesar destas potenciais desvantagens, o conhecimento da lei continua baixo. Uma pesquisa recente da Morning Consult descobriu que apenas 31% dos residentes de Illinois estavam cientes das mudanças, mas a oposição aumentou para 61% depois de informada.
A tendência mais ampla: Estados testando novos limites
Illinois não está sozinho. Mais de duas dúzias de estados consideraram legislação semelhante no ano passado, embora nenhuma tenha sido aprovada. No entanto, jurisdições como Colorado, Geórgia, Pensilvânia e Distrito de Columbia ainda estão explorando regulamentações que poderiam mudar o cenário dos cartões de crédito.
A questão subjacente é o atrito entre a regulamentação federal e estadual. A inacção federal na reforma dos cartões de crédito criou uma abertura para os estados experimentarem as suas próprias regras, conduzindo a um sistema fragmentado onde a conveniência e a segurança dos pagamentos podem ser prejudicadas.
Em última análise, a pressão para a regulamentação dos cartões de crédito a nível estatal é impulsionada pelo desejo de reduzir as taxas dos comerciantes, mas as consequências reais podem recair sobre os consumidores e as pequenas empresas. O sistema de pagamentos global funciona melhor quando é consistente, e injetar inconsistência a nível estatal pode perturbar a própria natureza da forma como as pessoas pagam e ganham recompensas.
