За последние несколько лет попытки пересмотреть правила кредитных карт на федеральном уровне — включая противоречивый Закон о конкуренции в сфере кредитных карт (CCCA) — застопорились в Конгрессе. Однако штаты берут инициативу в свои руки, внедряя законодательство, которое может кардинально изменить способы обработки кредитных карт потребителями и предприятиями. Иллинойс готов стать первым крупным испытательным полигоном: новый закон, который вступит в силу в 2026 году, запрещает финансовым учреждениям взимать комиссии за взаимообмен (interchange fees) с продаж налогов и чаевых.
Этот сдвиг важен, поскольку он нарушает хорошо налаженную систему, предназначенную для обеспечения безопасности, предотвращения мошенничества и предоставления потребительских вознаграждений. Если эта практика распространится на другие штаты, это может фрагментировать платежную систему США, делая транзакции более сложными и потенциально менее безопасными. Более широкая тенденция указывает на то, что по мере замедления федеральных действий, вмешательство на уровне штатов станет более распространенным, создавая мозаику правил, с которыми предприятиям и потребителям придется считаться.
Как Работают Транзакции по Кредитным Картам
Каждая транзакция по кредитной карте включает в себя несколько сторон и комиссии. Продавцы платят небольшой процент от каждой продажи — около 2% — для покрытия расходов на обработку, предотвращение мошенничества и финансирование потребительских программ вознаграждений (кэшбэк, баллы, мили). Эта комиссия делится между банком-эмитентом, платежной сетью (Visa, Mastercard, American Express) и платежным процессором продавца.
Потребители выигрывают от этой системы благодаря защите от мошенничества и возможности получать вознаграждения, в то время как предприятия пользуются относительно бесперебойным и безопасным процессом оплаты. Текущая модель минимизирует риски, особенно по сравнению с наличными транзакциями.
Новый Закон Иллинойса: Сложное Внедрение
Закон Иллинойса о запрете комиссий за взаимообмен (IFPA) направлен на устранение комиссий за взаимообмен с налогов и чаевых. Это, казалось бы, небольшое изменение вносит значительные логистические трудности. Предприятиям придется разделять транзакции на несколько частей — одну для товаров/услуг и другую для налогов/чаевых — или рисковать потерять значительную часть своей выручки.
Внедрение закона еще больше осложняется различиями в налоговых ставках в 102 округах и многочисленных муниципалитетах Иллинойса. Крупные розничные торговцы с обширными бухгалтерскими отделами лучше всего подготовлены к адаптации, в то время как малые предприятия могут столкнуться с трудностями в покрытии дополнительных затрат и сложности.
Согласно исследованию Electronic Payments Coalition, крупнейшие 40 розничных торговцев в Иллинойсе получат почти 40% от любой экономии комиссий за взаимообмен, оставляя 1,3 миллиона малых предприятий в штате с бременем соблюдения требований и минимальной финансовой выгодой.
Почему Потребители Почувствуют Влияние
IFPA, вероятно, сделает транзакции по кредитным картам более обременительными для потребителей. Рестораны, например, могут потребовать от клиентов оплачивать еду картой, а затем предоставлять наличные или чек для налогов и чаевых.
Конфиденциальность — еще одна проблема. Разбиение транзакций для избежания комиссий за взаимообмен может привести к раскрытию большего объема данных потребителей третьим сторонам. Несмотря на эти потенциальные недостатки, осведомленность о законе остается низкой. Недавний опрос Morning Consult показал, что только 31% жителей Иллинойса знали об изменениях, но оппозиция возросла до 61% после получения информации.
Более Широкая Тенденция: Штаты Проверяют Новые Границы
Иллинойс не одинок. Более двух десятков штатов рассматривали аналогичное законодательство в прошлом году, но ни одно из них не было принято. Однако юрисдикции, такие как Колорадо, Джорджия, Пенсильвания и округ Колумбия, все еще изучают правила, которые могут перевернуть ландшафт кредитных карт.
Основная проблема — противоречие между федеральным и государственным регулированием. Бездействие федеральных властей в отношении реформы кредитных карт открыло штатам возможность экспериментировать со своими собственными правилами, что приводит к фрагментированной системе, в которой удобство и безопасность платежей могут пострадать.
В конечном счете, стремление к регулированию кредитных карт на уровне штатов обусловлено желанием снизить торговые комиссии, но реальные последствия могут обрушиться на потребителей и малый бизнес. Глобальная платежная система работает лучше всего, когда она последовательна, и внесение несоответствий на уровне штатов может нарушить саму суть того, как люди платят и получают вознаграждения.
