¿Alguna vez viajó al extranjero? ¿Pagó con tarjeta? Lo más probable es que una máquina te haya hecho una pregunta. “¿Le gustaría pagar en moneda local o en su moneda local?” Si estás en París usando una tarjeta estadounidense, te preguntará si quieres euros o dólares.
Bastante simple, ¿verdad?
Aquí está la cuestión. La mayoría de la gente se equivoca. Mucha gente que ha viajado mucho todavía se equivoca. Dicen sí a la conversión. Creen que es conveniente. Generalmente se equivocan. Y están tirando el dinero.
Hablemos de conversión dinámica de moneda (DCC).
¿Qué es realmente este “servicio”?
Es una característica que ofrecen las redes de pago y los emisores de tarjetas. Le permite liquidar una deuda en la moneda de su estado de cuenta en lugar de en la moneda del lugar en el que se encuentra. Entonces, en lugar de deberle 100 euros al comerciante, su banco maneja el intercambio y le factura 110 dólares.
Los cajeros automáticos también hacen esto. Introduces tu tarjeta, quieres efectivo local y la pantalla te ofrece una opción. Retira euros al tipo de cambio real o haz que el cajero automático haga los cálculos y deduzca dólares directamente de tu cuenta para “saber” el coste de antemano.
¿Suena bien? La transparencia es buena, ¿verdad? Saber la cantidad exacta en dólares te hace sentir seguro. ¿Odias las matemáticas? ¿Los tipos de cambio dan miedo? Esta opción resuelve ambos problemas.
¿No es así?
Hay una trampa. Uno grande.
Las matemáticas no funcionan para ti
Por favor no lo hagas. En serio. Detener.
No es una estafa. Los términos generalmente se muestran. Tienes una opción. Pero es el equivalente a que le ofrezcan una tarjeta de regalo de tienda por valor de 100 dólares a la venta a 115 dólares.
“¿Por qué?” preguntas.
¿Por qué comprarías productos demasiado caros? Exactamente.
Mire un recibo de cajero automático. Retiras 200€. Hay una tarifa fija, tal vez 4 €. Luego está la opción de cambio. Recházalo y obtendrás el precio del mercado. Acepte la conversión DCC y la máquina podría agregar un margen de beneficio de casi el 13%. Trece por ciento. Nada más que el privilegio de ver el número final en dólares estadounidenses antes de que finalice la transacción.
En ese ejemplo, pagar la tasa DCC supone entregar unos 255$ por 200€. ¿Pagar localmente? Alrededor de $226. La diferencia no es un error de redondeo. Es dinero gratis que te pertenece.
Las tarjetas de crédito no son tan brutales como los cajeros automáticos. Generalmente. El margen allí está más cerca del 1% al 5%. Aún así, ¿por qué pagar más? ¿A quién le beneficia eso? Nadie.
El costo de conveniencia que estás pagando no vale el dinero que ahorras en energía mental.
¿Quién gana realmente?
Si todo el mundo sabe que DCC es caro, ¿por qué los terminales siguen ofreciéndolo?
Dinero. Así de sencillo.
Los comerciantes, bancos y procesadores de pagos cobran comisiones cuando acepta DCC. Cuando ese cajero automático ofrece un diferencial del 12%, la mayor parte no desaparece. Va a los bolsillos. Los comerciantes éticos le dicen que pague en moneda local. Los deshonestos utilizan por defecto su moneda local porque sus socios les pagan más cuando hacen clic en “Sí”.
A veces la interfaz te engaña. Hace que el botón de moneda local sea “Continuar” de color verde brillante, mientras que la opción de moneda local se esconde detrás de un “Continuar” gris.
No te dejes engañar.
La tarjeta importa más que la elección
Toda esta conversación cambia según la billetera que lleves.
¿Tiene una tarjeta con tarifas de transacción en el extranjero (FTF)? En caso afirmativo, está perdiendo aproximadamente un 3 % por cada transferencia al extranjero, independientemente del DCC. Eso es malo. Pero cambiar a DCC con un margen de beneficio del 4-5% es peor.
Obtenga una tarjeta sin FTF. No necesitas una vida de viaje elegante ni millones en el banco. Hay tarjetas gratuitas que hacen esto. Muchos de ellos.
Cuando no tienes FTF, la lógica se vuelve absoluta.
1. Utilice su tarjeta no FTF.
2. Ignore DCC por completo.
3. Seleccione siempre la moneda local.
La red de su tarjeta utilizará un tipo de cambio mayorista. Está más cerca del tipo de cambio real que cualquier margen de beneficio de terminal. ¿La transparencia que temías? De todos modos no existe. Los tipos de cambio fluctúan. Su factura no será predecible hasta que la reciba por correo. Así que deja de preocuparte por predecirlo. Simplemente elige la opción más barata.
Siempre la moneda local. Siempre.
¿Aún no estás seguro?
Quizás haya estado haciendo esto durante años sin darse cuenta del costo. Eso sucede. La gente asume que la conveniencia es igual al valor. A veces no es así.
Piensa en tu próximo viaje. Piensa en el pequeño cuadro que aparece en tu pantalla. Ese momento en el que haces una pausa y preguntas qué botón presionar.
Elija el que le resulte desconocido. Elija el que la máquina no destacó primero.
Quédate con los dólares. O quedarse con los euros. Simplemente no dejes que la máquina se quede con tu margen.
