За останні кілька років спроби переглянути правила кредитних карток на федеральному рівні, включаючи суперечливий Закон про конкуренцію у сфері кредитних карток (CCCA), зупинилися в Конгресі. Однак штати беруть ініціативу до своїх рук, впроваджуючи законодавство, яке може кардинально змінити способи обробки кредитних карток споживачами та підприємствами. Іллінойс готовий стати першим великим випробувальним полігоном: новий закон, який набуде чинності 2026 року, забороняє фінансовим установам стягувати комісії за взаємообмін (interchange fees) із продажу податків та чайових.
Цей зсув важливий, оскільки він порушує добре налагоджену систему, призначену для забезпечення безпеки, запобігання шахрайству та надання споживчих винагород. Якщо ця практика пошириться на інші штати, це може фрагментувати платіжну систему США, роблячи транзакції більш складними та потенційно менш безпечними. Більш широка тенденція свідчить, що з уповільнення федеральних дій, втручання лише на рівні штатів стане найпоширенішим, створюючи мозаїку правил, із якими підприємствам і споживачам доведеться рахуватися.
Як працюють транзакції по кредитних картках
Кожна транзакція по кредитній картці включає кілька сторін і комісії. Продавці платять невеликий відсоток від кожного продажу – близько 2% – для покриття витрат на обробку, запобігання шахрайству та фінансування споживчих програм винагород (кешбек, бали, милі). Ця комісія ділиться між банком-емітентом, платіжною мережею (Visa, Mastercard, American Express) та платіжним процесором продавця.
Споживачі виграють від цієї системи завдяки захисту від шахрайства та можливості отримувати винагороди, тоді як підприємства користуються відносно безперебійним та безпечним процесом оплати. Поточна модель мінімізує ризики, особливо в порівнянні з наявними транзакціями.
Новий Закон Іллінойсу: Складне Впровадження
Закон Іллінойсу про заборону комісій за взаємообмін (IFPA) спрямований на усунення комісій за взаємообмін із податків та чайових. Це, начебто, невелика зміна вносить значні логістичні труднощі. Підприємствам доведеться розділяти транзакції на кілька частин — одну для товарів/послуг та іншу для податків/чайових — або ризикувати втратити значну частину своєї виручки.
Впровадження закону ще більше ускладнюється відмінностями у податкових ставках у 102 округах та численних муніципалітетах Іллінойсу. Великі роздрібні торговці з великими бухгалтерськими відділами найкраще підготовлені до адаптації, тоді як малі підприємства можуть зіткнутися з труднощами у покритті додаткових витрат та складності.
Згідно з дослідженням Electronic Payments Coalition, найбільші 40 роздрібних торговців в Іллінойсі отримають майже 40% від будь-якої економії комісій за взаємообмін, залишаючи 1,3 мільйона малих підприємств у штаті з тягарем дотримання вимог та мінімальною фінансовою вигодою.
Чому Споживачі Відчують Вплив
IFPA, ймовірно, зробить транзакції кредитними картками більш обтяжливими для споживачів. Ресторани, наприклад, можуть вимагати від клієнтів оплачувати їжу карткою, а потім надавати готівку або чек для податків та чайових.
Конфіденційність — ще одна проблема. Розбиття транзакцій для запобігання комісій за взаємообмін може призвести до розкриття більшого обсягу даних споживачів третім сторонам. Незважаючи на ці потенційні недоліки, обізнаність із законом залишається низькою. Нещодавнє опитування Morning Consult показало, що лише 31% жителів Іллінойсу знали про зміни, але опозиція зросла до 61% після отримання інформації.
Більш Широка Тенденція: Штати Перевіряють Нові Кордони
Іллінойс не самотній. Понад два десятки штатів розглядали аналогічне законодавство минулого року, але жодного з них не було прийнято. Однак юрисдикції, такі як Колорадо, Джорджія, Пенсільванія та округ Колумбія, все ще вивчають правила, які можуть перевернути ландшафт кредитних карток.
Основна проблема – протиріччя між федеральним та державним регулюванням. Бездіяльність федеральної влади щодо реформи кредитних карток відкрила штатам можливість експериментувати зі своїми власними правилами, що призводить до фрагментованої системи, в якій зручність та безпека платежів можуть постраждати.
** Зрештою, прагнення до регулювання кредитних карток на рівні штатів обумовлено бажанням знизити торгові комісії, але реальні наслідки можуть обрушитися на споживачів і малий бізнес.
