Já viajou para o exterior? Pago com cartão? Provavelmente, uma máquina lhe fez uma pergunta. “Você gostaria de pagar na moeda local ou na sua moeda local?” Se você estiver em Paris usando um cartão americano, ele perguntará se você quer euros ou dólares.
Bastante simples, certo?
Aqui está a questão. A maioria das pessoas entende isso errado. Muitas pessoas viajadas ainda entendem isso errado. Eles dizem sim à conversão. Eles acham que é conveniente. Eles geralmente estão errados. E eles estão jogando dinheiro fora.
Vamos falar sobre conversão dinâmica de moeda (DCC).
O que é realmente esse “serviço”?
É um recurso oferecido por redes de pagamento e emissores de cartões. Ele permite que você liquide uma dívida na moeda do seu extrato, em vez da moeda do local onde você está. Portanto, em vez de dever 100 euros ao comerciante, seu banco cuida da troca e cobra US$ 110.
Os caixas eletrônicos também fazem isso. Você insere seu cartão, quer dinheiro local e a tela oferece uma escolha. Retire euros à taxa de câmbio real ou peça ao caixa eletrônico que faça as contas e deduza dólares diretamente de sua conta para que você “saiba” o custo antecipadamente.
Parece legal? Transparência é bom, certo? Saber o valor exato em dólares parece seguro. Você odeia matemática? As taxas de câmbio são assustadoras? Esta opção resolve ambos os problemas.
Não é?
Há um problema. Um grande problema.
A matemática não funciona para você
Por favor, não faça isso. Seriamente. Parar.
Não é uma farsa. Os termos geralmente são exibidos. Você tem uma escolha. Mas é o equivalente a receber um vale-presente de loja de US$ 100 à venda por US$ 115.
“Por que?” você pergunta.
Por que você compraria produtos superfaturados? Exatamente.
Veja um recibo de caixa eletrônico. Você retira € 200. Há uma taxa fixa, talvez 4€. Depois, há a opção de troca. Recuse e você obterá a taxa de mercado. Aceite a conversão DCC e a máquina poderá adicionar uma margem de lucro de quase 13%. Treze por cento. Por nada além do privilégio de ver o número final do dólar americano antes do término da transação.
Nesse exemplo, pagar a taxa DCC significa entregar cerca de 255 dólares por 200 euros. Pagando localmente? Cerca de US$ 226. A diferença não é um erro de arredondamento. É dinheiro grátis que pertence a você.
Os cartões de crédito não são tão brutais quanto os caixas eletrônicos. Geralmente. A margem lá está mais próxima de 1% a 5%. Ainda assim, por que pagar mais? Quem está beneficiando você? Ninguém.
O custo de conveniência que você está pagando não vale os dólares que você economiza em energia mental.
Quem realmente ganha?
Se todos sabem que o DCC é caro, por que os terminais continuam a oferecê-lo?
Dinheiro. Tão simples.
Comerciantes, bancos e processadores de pagamento ganham comissões quando você aceita o DCC. Quando aquele caixa eletrônico oferece um spread de 12%, a maior parte disso não desaparece. Vai para os bolsos. Os comerciantes éticos dizem para você pagar na moeda local. Os desonestos usam como padrão a sua moeda local porque seus parceiros pagam mais quando você clica em “Sim”.
Às vezes, a interface engana você. Isso torna o botão da moeda local verde brilhante “Continuar”, enquanto a opção da moeda local fica oculta atrás de um “Continuar” cinza.
Não se deixe enganar.
O cartão é mais importante do que a escolha
Toda essa conversa muda com base na carteira que você carrega.
Você tem um cartão com taxas de transação estrangeira (FTF)? Se sim, você está perdendo cerca de 3% em cada furto no exterior, independentemente do DCC. Isso é ruim. Mas mudar para DCC com uma margem de lucro de 4-5% é pior.
Obtenha um cartão com zero FTFs. Você não precisa de uma vida de viagem sofisticada ou de milhões no banco. Existem cartões gratuitos que fazem isso. Muitos deles.
Quando você não tem FTF, a lógica se torna absoluta.
1. Use seu cartão sem FTF.
2. Ignore completamente o DCC.
3. Selecione sempre a moeda local.
A rede do seu cartão usará uma taxa de câmbio de atacado. Está mais próximo da taxa real do que qualquer marcação de terminal jamais estará. A transparência que você temia? De qualquer maneira, não existe. As taxas de câmbio flutuam. Sua fatura não será previsível até que você a receba pelo correio. Então pare de se preocupar em prever isso. Basta escolher a opção mais barata.
Sempre a moeda local. Sempre.
Ainda não tem certeza?
Talvez você já faça isso há anos sem perceber o custo. Isso acontece. As pessoas presumem que conveniência é igual a valor. Às vezes isso não acontece.
Pense na sua próxima viagem. Pense na caixinha aparecendo na sua tela. Aquele momento em que você faz uma pausa e pergunta qual botão apertar.
Escolha aquele que lhe parece desconhecido. Escolha aquele que a máquina não destacou primeiro.
Fique com os dólares. Ou fique com os euros. Só não deixe a máquina manter sua margem.
