Sind Sie schon einmal ins Ausland gereist? Mit Karte bezahlt? Die Chancen stehen gut, dass Ihnen eine Maschine eine Frage gestellt hat. „Möchten Sie in der Landeswährung oder Ihrer Heimatwährung bezahlen?“ Wenn Sie in Paris mit einer US-Karte unterwegs sind, werden Sie gefragt, ob Sie Euro oder Dollar möchten.
Ganz einfach, oder?
Hier ist das Ding. Die meisten Leute verstehen das falsch. Viele weitgereiste Menschen verstehen das immer noch falsch. Sie sagen Ja zur Konvertierung. Sie finden es praktisch. Normalerweise liegen sie falsch. Und sie werfen Geld weg.
Lassen Sie uns über die dynamische Währungsumrechnung (DCC) sprechen.
Was ist dieser „Dienst“ eigentlich?
Dabei handelt es sich um eine Funktion, die von Zahlungsnetzwerken und Kartenherausgebern angeboten wird. Damit können Sie eine Schuld in der Währung Ihres Kontoauszugs begleichen und nicht in der Währung des Ortes, an dem Sie sich befinden. Anstatt dem Händler also 100 Euro zu schulden, wickelt Ihre Bank den Tausch ab und stellt Ihnen 110 US-Dollar in Rechnung.
Auch Geldautomaten machen das. Sie stecken Ihre Karte ein, möchten lokales Bargeld und der Bildschirm bietet Ihnen eine Auswahl. Heben Sie Euro zum echten Wechselkurs ab oder lassen Sie den Geldautomaten die Berechnung durchführen und Dollar direkt von Ihrem Konto abbuchen, damit Sie die Kosten im Voraus „wissen“.
Klingt gut? Transparenz ist gut, oder? Den genauen Dollarbetrag zu kennen, fühlt sich sicher an. Du hasst Mathe? Wechselkurse sind beängstigend? Diese Option löst beide Probleme.
Nicht wahr?
Es gibt einen Haken. Ein großes.
Die Mathematik funktioniert bei Ihnen nicht
Bitte tu es nicht. Ernsthaft. Stoppen.
Es ist kein Betrug. Die Begriffe werden in der Regel angezeigt. Sie haben die Wahl. Dies entspricht jedoch dem Angebot, eine Geschenkkarte im Wert von 100 US-Dollar für 115 US-Dollar zum Verkauf anzubieten.
“Warum?” du fragst.
Warum sollten Sie überteuerte Waren kaufen? Genau.
Sehen Sie sich die Quittung eines Geldautomaten an. Sie heben 200 € ab. Es gibt eine Pauschalgebühr, vielleicht 4 €. Dann gibt es noch die Umtauschmöglichkeit. Wenn Sie es ablehnen, erhalten Sie den Marktpreis. Akzeptieren Sie die DCC-Konvertierung, und die Maschine fügt möglicherweise einen Aufschlag von fast 13 % hinzu. Dreizehn Prozent. Für nichts anderes als das Privileg, die endgültige US-Dollar-Zahl zu sehen, bevor die Transaktion abgeschlossen ist.
In diesem Beispiel bedeutet die Zahlung der DCC-Gebühr, etwa 255 US-Dollar für 200 Euro zu zahlen. Vor Ort bezahlen? Etwa 226 $. Der Unterschied ist kein Rundungsfehler. Es ist kostenloses Bargeld, das Ihnen gehört.
Kreditkarten sind nicht so brutal wie Geldautomaten. Normalerweise. Der Aufschlag liegt dort eher bei 1 % bis 5 %. Warum aber extra bezahlen? Wem nützt Ihnen das? Niemand.
Der Komfortaufwand, den Sie zahlen, ist die Dollars, die Sie an geistiger Energie sparen, nicht wert.
Wer gewinnt eigentlich?
Wenn jeder weiß, dass DCC teuer ist, warum bieten Terminals es dann weiterhin an?
Geld. So einfach.
Händler, Banken und Zahlungsabwickler erheben Provisionen, wenn Sie DCC akzeptieren. Wenn dieser Geldautomat einen Spread von 12 % bietet, verschwindet das meiste davon nicht. Es passt in die Taschen. Ethische Händler empfehlen Ihnen, in der Landeswährung zu bezahlen. Unehrliche verwenden standardmäßig Ihre Heimatwährung, weil ihre Partner ihnen mehr zahlen, wenn Sie auf „Ja“ klicken.
Manchmal täuscht Sie die Benutzeroberfläche. Dadurch erscheint auf der Schaltfläche für die Heimatwährung die hellgrüne Schaltfläche „Weiter“, während sich die Option für die Landeswährung hinter einem grauen „Weiter“ verbirgt.
Lass dich nicht täuschen.
Die Karte ist wichtiger als die Wahl
Dieses ganze Gespräch ändert sich je nachdem, welche Brieftasche Sie bei sich tragen.
Besitzen Sie eine Karte mit Auslandstransaktionsgebühren (FTF)? Wenn ja, verlieren Sie bei jedem Swipe im Ausland etwa 3 %, unabhängig vom DCC. Das ist schlecht. Aber der Wechsel zu DCC mit einem Aufschlag von 4-5 % ist noch schlimmer.
Holen Sie sich eine Karte ohne FTFs. Sie brauchen kein ausgefallenes Reiseleben oder Millionen auf der Bank. Es gibt kostenlose Karten, die dies tun. Viele davon.
Wenn Sie kein FTF haben, wird die Logik absolut.
1. Verwenden Sie Ihre No-FTF-Karte.
2. DCC komplett ignorieren.
3. Wählen Sie immer die lokale Währung aus.
Ihr Kartennetzwerk verwendet einen Großhandelswechselkurs. Es liegt näher am realen Zinssatz als jeder Terminalaufschlag jemals sein wird. Die Transparenz, die Sie befürchtet haben? Es existiert sowieso nicht. Wechselkurse schwanken. Ihre Rechnung ist erst vorhersehbar, wenn Sie sie per Post erhalten. Machen Sie sich also keine Sorgen darüber, es vorherzusagen. Wählen Sie einfach die günstigere Variante.
Immer die Landeswährung. Stets.
Immer noch unsicher?
Vielleicht machen Sie das schon seit Jahren, ohne sich der Kosten bewusst zu sein. Das passiert. Die Menschen gehen davon aus, dass Bequemlichkeit gleich Wert ist. Manchmal ist das nicht der Fall.
Denken Sie an Ihre nächste Reise. Denken Sie an das kleine Kästchen, das auf Ihrem Bildschirm erscheint. Dieser Moment, in dem Sie innehalten und fragen, welchen Knopf Sie drücken sollen.
Wählen Sie diejenige, die Ihnen unbekannt vorkommt. Wählen Sie diejenige aus, die die Maschine nicht zuerst markiert hat.
Behalten Sie die Dollars. Oder behalten Sie die Euro. Lassen Sie einfach nicht zu, dass die Maschine Ihre Marge behält.
