Ooit naar het buitenland gereisd? Betaald met kaart? De kans is groot dat een machine je een vraag heeft gesteld. “Wilt u betalen in de lokale valuta of in uw eigen valuta?” Als u in Parijs bent met een Amerikaanse kaart, wordt u gevraagd of u euro’s of dollars wilt.
Eenvoudig genoeg, toch?
Hier is het probleem. De meeste mensen begrijpen dit verkeerd. Veel bereisde mensen begrijpen dit nog steeds verkeerd. Ze zeggen ja tegen de bekering. Ze denken dat het handig is. Meestal hebben ze het mis. En ze gooien geld weg.
Laten we het hebben over dynamische valutaconversie (DCC).
Wat is deze “service” eigenlijk?
Het is een functie die wordt aangeboden door betalingsnetwerken en kaartuitgevers. Hiermee kunt u een schuld vereffenen in de valuta van uw afschrift in plaats van in de valuta van de plaats waar u zich bevindt. Dus in plaats van 100 euro aan de handelaar verschuldigd te zijn, handelt uw bank de ruil af en factureert u $110.
Geldautomaten doen dit ook. Je steekt je kaart erin, wilt lokaal contant geld en het scherm biedt je de keuze. Neem euro’s op tegen de reële wisselkoers, of laat de geldautomaat het rekenwerk doen en de dollars rechtstreeks van uw rekening afschrijven, zodat u de kosten vooraf “weet”.
Klinkt leuk? Transparantie is goed, toch? Het exacte dollarbedrag kennen voelt veilig. Je haat wiskunde? Wisselkoersen zijn eng? Deze optie lost beide problemen op.
Nietwaar?
Er is een vangst. Een grote.
De wiskunde werkt niet voor jou
Doe het alsjeblieft niet. Ernstig. Stop.
Het is geen oplichterij. Meestal worden de termen weergegeven. Je hebt een keuze. Maar het is het equivalent van het aanbieden van een winkelcadeaubon van $ 100, te koop voor $ 115.
“Waarom?” vraag je.
Waarom zou je dure goederen kopen? Precies.
Kijk naar een pinautomaatbon. U neemt € 200,- op. Er is een vast bedrag, misschien € 4. Dan is er de ruilmogelijkheid. Als u het afwijst, krijgt u de marktrente. Als u de DCC-conversie accepteert, kan de machine een toeslag van bijna 13% toevoegen. Dertien procent. Voor niets anders dan het voorrecht om het definitieve Amerikaanse dollarnummer te zien voordat de transactie is voltooid.
In dat voorbeeld betekent het betalen van de DCC-vergoeding ongeveer €255,- voor €200,-. Lokaal betalen? Ongeveer $ 226. Het verschil is geen afrondingsfout. Het is gratis geld dat van jou is.
Creditcards zijn niet zo wreed als geldautomaten. Gebruikelijk. De opslag daar ligt dichter bij 1% tot 5%. Maar waarom extra betalen? Wie heeft daar baat bij? Niemand.
De gemakskosten die u betaalt, zijn de dollars die u aan mentale energie bespaart niet waard.
Wie wint er eigenlijk?
Als iedereen weet dat DCC duur is, waarom blijven terminals het dan aanbieden?
Geld. Zo simpel.
Verkopers, banken en betalingsverwerkers betalen commissies als u DCC accepteert. Als die geldautomaat een spread van 12% biedt, verdwijnt het meeste daarvan niet. Het gaat in de zakken. Ethische handelaren vertellen u dat u in lokale valuta moet betalen. Oneerlijke mensen gebruiken standaard uw eigen valuta omdat hun partners hen meer betalen als u op ‘Ja’ klikt.
Soms misleidt de interface je. De knop voor de eigen valuta wordt hierdoor heldergroen ‘Doorgaan’, terwijl de optie voor de lokale valuta zich achter een grijs ‘Doorgaan’ verbergt.
Laat je niet misleiden.
De kaart is belangrijker dan de keuze
Dit hele gesprek verandert op basis van welke portemonnee je bij je hebt.
Heeft u een kaart met buitenlandse transactiekosten (FTF)? Zo ja, dan verliest u ~3% op elke swipe in het buitenland, ongeacht DCC. Dat is slecht. Maar overstappen naar DCC met een opslag van 4-5% is nog erger.
Koop een kaart zonder FTF’s. Je hebt geen luxe reisleven of miljoenen op de bank nodig. Er zijn gratis kaarten die dit doen. Veel van hen.
Als je geen FTF hebt, wordt de logica absoluut.
1. Gebruik uw niet-FTF-kaart.
2. Negeer DCC volledig.
3. Selecteer altijd de lokale valuta.
Uw kaartnetwerk gebruikt een groothandelswisselkoers. Het ligt dichter bij het reële tarief dan welke terminale markup dan ook ooit zal zijn. De transparantie waar je bang voor was? Het bestaat sowieso niet. Wisselkoersen fluctueren. Uw factuur is pas voorspelbaar als u deze per post ontvangt. Maak je dus geen zorgen meer over het voorspellen ervan. Kies gewoon de goedkopere optie.
Altijd de lokale munteenheid. Altijd.
Nog steeds niet zeker?
Misschien doe je dit al jaren zonder je bewust te zijn van de kosten. Dat gebeurt. Mensen gaan ervan uit dat gemak gelijk staat aan waarde. Soms niet.
Denk na over je volgende reis. Denk aan het kleine vakje dat op uw scherm verschijnt. Dat moment waarop je even pauzeert en vraagt op welke knop je moet drukken.
Kies degene die onbekend aanvoelt. Kies degene die de machine niet als eerste heeft gemarkeerd.
Houd de dollars. Of de euro’s houden. Laat de machine uw marge niet behouden.
